网上贷款这东西，目前就像空气一样，天天都在网上冒泡。

那会儿你可能认定，借钱得去银行提个单子，找个柜员，填个表，排队等好久，还得盯着人问利息能不能压低点。目前不一样了，这操作根本全搬到手机里去了。你刷个视频，点个链接，就连有时候只是看看新闻，下一秒钱就已经在账户里转出去了。

不用跑堂，不用填表，不用等，就连有时候连个电话都打不出去，出于钱已经到账了。

这玩意儿叫网贷，要么叫网络借贷，听起来挺高大上，实际上说白了就是借钱变得超级快，并且门槛特别低。 它是如何诞生的，大约跟互联网的发展脱不了干系。

那会儿借钱，大家都怕跑路，怕被卷，故此银行如此一说，得看你人品，得去银行，那流程慢得像爬树。为了省事，有人就启动跑银行柜台，说有个“网上贷款”是免检放行的，但后来一打听，全是黑户和高利贷，根本不是正规银行放款的。正规银行是在 2003 年左右启动试点放贷，后来在 2007 年才正式放开，那时候叫网贷。

那时候呢，大家发明的办法就是“首贷人”要么“小额信用”， basically 就是先把你的银行卡刷一下，看看信用分如何样，分数高就能贷。

这种模式挺像目前的评价制度，你刷得勤，分就高，能贷得就多，没刷的，就借不到。

这种逻辑在后来被各大机构搬进来用了。 网上贷款最大的特征就是“快”。你要钱急不急，半小时、几分钟就连更短，钱就能给你。

这速度忒变态了，大量人根本来不及反应。

比如我有个哥们儿，之前急需一笔周转金，他想着能不能刷个网贷，结局点进去一看，额度直接给你打出来，不用翻墙，不用等摇号，不用坐地铁等三小时，直接把款转到了他手机卡。

那种爽感，确实是一瞬间벽墙。

可是，这种速度背后的代价也是庞大的。出于忒快，大量人根本没工夫审核发票，也没人仔细查你的征信。大量人就是为了省个事儿，把家里的房产证、身份证、社保卡啥的都弄了个影射，然后随意填个资料，结局放款那会儿，数据一比对，直接回血了。

这就是为啥目前网上贷款如此多，可是真正合规放款的企业却越来越少的缘由。 正规线上贷款，比如蚂蚁借呗、京东白条这些，别看速度快，流程也好办，但前提是你得是个健康的用户。你得有银行卡，得是首贷，得有一定的信用记录，就连有时候得证明你有工作的流水。

特别是目前大家把信用卡用多了，刷卡刷得越多，额度越高，有时候还能提前还款，这时候再申请网贷，成功率才稳。

要是你是个信用分低的，要么刚办卡不久，彻底没刷过的，那根本上就是碰壁。大量网贷平台为了抢客户，会搞各种“秒贷”、“闪贷”，就连不让你看征信报告，直接借。但这行当，目前越来越讲究合规性了。银行和持牌机构在努力把线上的业务往下沉，把那些不合规的、就连带黑字的机构都清理出去。目前市场上听到的“网贷”，多半是正规的了，比如网商银行、微众银行这些，它们的资金池是在监管体系内的，资金保险是有保障的，不像那会儿那种私下借钱的，存有挺大风险。 说到数据，这就挺有意思了。网上贷款，特别是那种基于大数据的，它实际上是在利用你的行为数据来做预测。

比如你要贷款，它会自动分析你的花习惯，你是不是喜爱借钱？你是不是时常在附近买东西？你是不是总欠债不还？你那会儿刷信用卡的额度是多少？还有你的负债率，你手头有多少房贷车贷？这些数据一汇总，它就能算出你能贷多少，利息大约多少。

这实际上就是目前的评价制度，你越守信，额度越高，能贷得越多；你越乱，额度越低，就连贷不到。

可是，这种大数据的门槛实际上挺高的。大量人不懂技术，要么不想掌握这些数据，故此还是有人选择传统的人工申请。

一方面，人工申请有真人审核，能看出你潜台词啥，比如你明明能贷 5 万，但为啥非要贷 5 万？

是不是想套现？

是不是想骗钱？这种人工判断有时候还挺准的，能避开一些陷阱。

另一方面，传统贷款流程忒慢，搞不好钱就被挪用了，要么被黑了，这种风险哪位都不愿意承担。

故此，目前大量机构启动走混合模式，既有线上快速通道，也有线下的人工柜台，双管齐下，找平衡。 再聊点具体的，比如这些数据是如何用的。

那会儿网上贷款可能是“首贷人”，意思就是第一次借钱的客户。目前这种模式也还在，但更多的是针对已经做过信用业务的老用户。

比如你去银行办过卡，刷过卡，有流水，有信用分，这时候你再申请网贷，挺好办就能批下来。就连有的平台，只要你有一定级别的信用卡，不用首贷，直接批，只要额度够高，随意你借。

这种逻辑是建立在“信用”这个核心上的。而有些平台，特别是早期要么是一些民间出来的，可能就不一样了。它们可能彻底不看征信，只看你是否是“首贷人”，要么看你最近有没有 заем，有没有负债。有些平台就连出现了一种“影子贷款”的情况，就是别看名义上是网贷，但资金实际上是从其他渠道来的，要么通过其他方式去管住资金流向。 不过话说回来，网上贷款在带来便利的与此同时，也带来了一些难题。最大的难题可能就是“信用滥用”和“信息不对称”。大量人出于一时手头紧，要么为了某种目标，把自己好的材料给黑了，要么给错了。结局一申请，直接被拒，目前看征信，发现额度空了，再贷又黑，陷入一种恶性循环。

这种负面新闻不少，比如有人出于网贷催收难题，就连走上了歧途。但我们也不能一棒子打死。

毕竟，这是发展中的难题。目前的监管环境也在变，国家对互联网金融的监管越来越严，平台务必合规，务必透明，务必保护用户。

故此，你看目前的正规网贷平台，它们都在努力建立信用体系，都在不断学习法律法规，都在努力让网贷这个工具变得更保险、更透明。 实际上，网上贷款说到底就是金融普惠。它让那些没银行，没信用记录，就连是个地的农村人、小微企业主，也能拿到钱，不至于出于没钱就停摆，去欠更大的债。

那是确实金融普惠。

可是，这需求工夫，也需求大家慢慢适应这种新模式。在这个过程中，既要看到它的便利和效率，也要警惕其中的风险和陷阱。

毕竟，钱是好东西，但用错人要么用不对地方，那就会变成灾。

故此，目前别看网上贷款多，但大家还是得保持理性，多看看正规渠道，少去那些不明不白的链接，保护好自己，别让“快”变成了“险”。